2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги»

^ 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, используемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги»
Оценка кредитоспособности клиента основывается на основании денежного анализа и личном знании работником банка бизнеса данного клиента. Последнее подразумевает неизменные контакты с клиентом: личное интервью с 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» клиентом, постоянное посещение его предприятия.

В процессе личного интервью с управляющим малого предприятия выясняются цель кредита, источник и срок возврата долга. Клиент должен обосновать, что кредитуемые припасы к определенному сроку снизятся 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», а кредитуемые издержки будут списаны на себестоимость реализованной продукции.

В целом при анализе расходов и доходов соблюдаются три принципа: хозяйствующий субъект никогда не сумеет растрачивать больше, чем он зарабатывает; кредитный инспектор должен 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» оценивать доходы по разумному минимуму, расходы по максимуму. Исключительно в этом случае данные сравнимы и анализ является поочередным.

Таким макаром, на решение о выдаче субъекту малого бизнеса кредита влияют не только 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» лишь результаты экономического анализа, да и личное воспоминание кредитного работника от клиента и его деятельности. Схожий подход, невзирая на свою трудозатратность, полностью оправдан и позволяет очень учитывать особенности «малого» заемщика, достоверно оценить его финансовое 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» состояние, что в свою очередь содействует понижению риска кредитования.

Методика оценки кредитоспособности заемщика, применяющаяся в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», подразумевает проверку и анализ данных на базе приобретенной бухгалтерской отчетности предприятия, пакета 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» документов предоставленных для получения кредита, также на базе личных данных, которыми уже располагает банк.

Оценка кредитоспособности заемщика производится в три шага:

^ 1-ый шаг – расчет главных (беспристрастных) характеристик, которые охарактеризовывают финансовое состояние 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» заемщика.

2-ой шаг – определение дополнительных (личных) характеристик.

^ 3-ий шаг – анализ кредитоспособности заёмщика.

Проведём оценку кредитоспособности заемщика на примере ООО «РостовЮг» на основании данных представленных в приложении В и приложении Г.

ООО «РостовЮг 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги»» заинтересован в получении разового кредита на развитие бизнеса на сумму 5500000 рублей на срок до 36 месяцев.

^ На первом шаге рассчитаем главные (конкретные) характеристики которые охарактеризовывают финансовое состояние заемщика и оцениваются исходя из убеждений его 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» платёжеспособности, денежной стойкости, и рентабельности, так же в этом разделе оценивается обеспечение кредита.

При помощи характеристик платежеспособности показывается, на что может рассчитывать банк в случае непогашения клиентом долгового обязательства и определения того, довольно ли 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» обратных активов для покрытия текущих обязанностей. Платежеспособность заемщика определяется по последующим показателям:

Кбл н п = 706,1/3562,5 = 0,20

Кбл к п= 1098,6/3611,6= 0,30

Ктл н п = (1098,6+102)/3611,6=0,33

Ктл к п = (706,1+789,5)/3562,5 = 0,42

Кол н п= 7934,4/3562,5 = 2,22

Кол к п = 7757,5/3611,6= 2,14

^ Финансовая устойчивость охарактеризовывают степень риска, связанного со методом 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» формирования структуры собственных и заемных средств, которые употребляются предприятием для финансирования активов. Они дают возможность измерить степень стойкости предприятия в финансовом отношении, его способности продолжать бесперебойно работать.

Финансовую устойчивость предприятия можно 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» оценить рядом относительных коэффициентов:

Км н п = (6631,4 – 2654)/6631,4 = 0,60

Км к п= (6456,8-2599,5)/ 6456,8=0,60

Кфн 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» н п = (394,4+3562,5)/6631,4 = 0,60

Кфн к п = (288,6+3611,6)/ 6456,8=0,60

Рентабельность охарактеризовывает результативность хозяйственной деятельности. Характеристики рентабельности позволяют оценить, какую прибыль имеет хозяйствующий субъект с каждого рубля средств, вложенных в активы. Этот коэффициент – один из более содержательных исходя из убеждений 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» анализа. Чем выше характеристики рентабельности тем лучше для заемщика. Разглядим рентабельность с 2-ух сторон, со стороны рентабельности активов и со стороны рентабельности продаж.

Ра н п = 1734,1/7757,5 = 0,22

Ра к п. = 1926,3/ 7934,3=0,24

Рп н п=1734,1/6265 =0,27

Рп к п= 1926,3/6421=0,30

Залоговое обеспечение кредита 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» в размере 5500000 рублей должно быть не меньше суммы предмета кредитного контракта (сумма кредита и проценты за использование им) которая равна 6836000 рублей. Залоговое имущество содержит в себе недвижимость (торговое здание) ценой 6500000 рублей и 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» продукт в обороте на сумму 1000000 рублей рассчитанный по залоговой цены, в сумме превышающее предмет кредитного контракта.

^ На втором шаге определим дополнительные (личные) характеристики, которые определяют рыночную позицию заемщика, охарактеризовывают его дела 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» с банком ранее, дают возможность реально оценить способности заемщика. В этом случае были выделены последующие личные характеристики, которые окажут воздействие на решение о выдаче кредита:

1 Срок деятельности предприятие превосходит 6 месяцев.

2 У ООО «РостовЮг 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги»» нет просроченной задолженности по обязанностям, связанным с уплатой основного долга, процентов по нему, комиссий и иных обязанностей перед банком либо другими лицами по завлеченным кредитам и займам, приобретенным гарантиям/контргарантиям, открытым 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» аккредитивам либо выданным поручительства.

3 По результатам кредитной истории можно сказать, что ранее взятые кредиты были возвращены стопроцентно и вовремя.

4 Данные о руководителе ООО «РостовЮг» положительные, компрометирующей инфы о заёмщике найдено не было 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги».

5 Предприятие является косвенно зависимым от сезонности продаж.

6 У заемщика имеются неизменные партнеры в бизнесе.

^ На 3-ем шаге проведём анализ кредитоспособности заёмщика

Результаты оценки денежного состояния заемщика на основании проведенных выше расчетов, которые 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» учитывают как конкретные, стороны деятельности ООО «РостовЮг» представлены в таблице 2.5.

Таблица 2.5 – Результаты оценки денежного состояния ООО «РостовЮГ»

Характеристики

На начало отчетного периода

На конец отчетного периода

Рекомендуемое значение

Изменение

Повышение

Уменьшение

1

2

3

4

5

6

Коэффициент резвой ликвидности

0,20

0,30

Более 0,20

0,10



Коэффициент текущей ликвидности

0,33

0,42

Более 0,50

0,09



Коэффициент 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» общей ликвидности

2,22

2,14

Более 2,00



0,06

Коэффициент маневренности

0,60

0,60

Более 0,50






Продолжение таблицы 2.5

1

2

3

4

5

6

Коэффициент денежной независимости

0,60

0,60

Менее 1,00





Рентабельность активов

0,22

0,24



0,02



Рентабельность продаж

0,27

0,30



0,03




Из приведенных данных в таблице 2.5 видно, что финансовое состояние ООО «РостовЮг», оценённое по ряду данных беспристрастных характеристик, можно именовать неплохим, т.к 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги». все характеристики, кроме, коэффициента текущей ликвидности, не ниже и не превосходят рекомендуемых значений. При этом за исследуемый период наблюдаются положительные тенденции в конфигурациях коэффициента резвой, текущей и общей ликвидности, коэффициенты характеризующие 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» финансовую устойчивость (коэффициент маневренности и денежной независимости) остались на прежнем уровне, а рентабельность, которая охарактеризовывает результативность хозяйственной деятельности заемщика, в отношении активов возросла на 0,02, в отношении рентабельности продаж на 0,03, что также является положительной фактором 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» в оценке денежного состояния заёмщика. По результатам проведенного денежного анализа деятельность клиента не является убыточной. Из анализа также следует, что среднемесячной прибыли заемщика будет довольно для погашения каждомесячного аннуитетного платежа, в 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» части погашения основного долга, без учета суммы процентов по кредиту.

Величина собственного капитала в структуре баланса составляет более 25% от валюты баланса.

У ООО «РостовЮГ» нет просроченной задолженности по обязанностям, связанным с уплатой основного 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» долга, процентов по нему, комиссий и иных обязанностей перед банком либо другими лицами по завлеченным кредитам и займам, приобретенным гарантиям/контргарантиям, открытым аккредитивам либо выданным поручительствам.

Залоговое имущество, предоставленное для получения 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» кредита довольно, чтоб покрыть издержки банка на сервис кредита и в случае неисполнения заёмщиком обязанностей и получить ублажение из цены заложенного имущества в большей степени перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» законом. Предоставленное залоговое имущество можно воплотить по рыночной цены в течение 2-3 месяцев.

На основании личных данных можно прийти к выводу о том, что высшее управление ООО «РостовЮг» имеет неплохую бизнес репутацию и 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» неизменных партнеров в бизнесе, кредитная история – идеальная и косвенная зависимость клиента от сезонности продаж позволяет гласить о положительной и размеренной работе направленной на развитие в дальнейшем.

ООО «РостовЮг» отвечает всем главным требованиям, предъявляемым 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» банком к возможным заёмщикам, в процессе анализа не было выявлено ни 1-го стоп-фактора, который бы повысил риск кредитования. Сразу можно прийти к выводу, что финансовая деятельность и далее будет осуществляться на высочайшем уровне 2.4методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги».

На основании выше проведенного анализа кредитоспособности ООО «РостовЮг» можно прийти к выводу о необходимости выдачи разового кредита на сумму 5500000 рублей и срок до 36 месяцев с процентной ставкой 18,5% годичных.




242-gorod-puteshestvennik-vospominaniya-yungi-zahara-zagadkina.html
242-izobrazitelnaya-teoriya-predlozhenij-programma-logicheskogo-atomizma-62-1-logicheskij-atomizm-yazik-kak-sredstvo.html
242-ocenka-potrebnosti-v-rabochej-sile-programma-respubliki-saha-yakutiya-po-okazaniyu-sodejstviya-dobrovolnomu.html